長者理財四部曲

2018-12-20

勞碌半生,退休後當然希望可以多做自己喜歡的事,但「願望無限,能力有限」,如何平衡退休後的收入和支出呢?香港人愈來愈長壽,退休後的資產既要應付通脹,又要應付醫療等開支。除了要有儲蓄習慣,更重要的是懂得投資理財。

第一步:整合資產
投資前,當然要清楚自己總共有多少資金,包括所有流動資金和不動產,例如現金儲蓄,基金及股票,物業等。值得留意的是強積金,積金局有數據顯示,截至2017年底,有24萬名強積金成員擁有4個或以上的個人帳戶,涉及金額達6,000億港元,建議考慮整合帳戶以便集中管理。另外,亦要了解市場的平均通脹率及退休前後的儲蓄和投資的回報率。

第二步:預計退休開支
先計算自己退休後每月的基本支出,再預計退休生活的年期。根據日本統計,香港人的平均壽命是全球最高,男女的平均壽命分別是81.7歲和87.7歲。若以平均壽命計算,至少要預留可供16年用的退休資金。同時,亦要預算自己退休後的醫療和家庭開支。

第三步:了解各類投資產品。
只將儲蓄做港元定期存款可以免卻投資風險,但息率未必足以應付通脹。因此,不少人會選擇將部分儲蓄用作其他投資,而退休投資首重保本。市場上有不同種類的低風險投資產品,例如一些「收息股」(如:藍籌股,公用股等);信貸評級高的債券基金;由政府發行的一些利息與通脹掛勾的債券等(如:iBond,銀色債券等)。最近,政府優化終身年金計劃,保障退休投資者不會「蝕錢」。不論你的資產多少,投資始終要量力而為,亦要確保預留一筆可即時提取的流動資金,以備不時之需。

第四步:認清通脹,長壽和資產流動性這三大風險。
通脹是指物價按年上升,但持有的資產價值如果沒有按年增長的話,變相減低退休人士的購買力。因此,用作投資資金的利率或其升值潛力要跑贏大市,才能有效地保障退休後的生活。
其次是資產流動性。不同資產的買賣、轉讓或套現各有不同。愈難變現的資產,其流動性就愈低,風險亦愈高,例如物業和三四線股票等。
最後是長壽。能夠身體健康,長命百歲,當然是好事。若儲蓄不足以應付退休後的年期,即使長命亦沒有能力好好享受。

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