自願醫保重病賠付率未必足夠
自願醫保計劃（VHIS）經過多年醞釀後終於落實，將於4月起正式推行。自願醫保產品受到政府規範，設定最低要求，保障範圍較闊，且有稅務優惠，預料會增加市民對醫療保障的認知度。儘管自願醫保有其好處，惟業界專家提醒市民，產品是否適合本身所需，仍須循保障範圍、保費及是否需要核保等各方面仔細考慮，並留意其保障率在嚴重疾病方面未必足夠，貨比三家，切忌只為扣稅而投保。
面對醫療費用持續上升，公營醫療系統冗長輪候時間，突顯醫療保障對市民的重要性，市場人士普遍認為，市民愈早買醫保愈好，可以早些得到保障。
宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道指出，香港醫療通脹每年以約8%至10%增長，目前本港醫療開支約一半由公帑支付，約16%由保險支付，餘下34%靠個人或家庭收入支付，「有自願醫保，可幫助減少個人開支」，同時紓緩公營醫療開支的壓力。
標準計劃細病可賠八九成
然而，自願醫保計劃是否欲投保人士的必然之選？保險資訊平台10Life創辦人倫凱恩認為，政府推動自願醫保確有助增加市民的認知度，惟仍有不少人對自願醫保有所誤解，「好多人不知自願醫保是住院保險」，又以為是政府產品，實際政府只是設定最低的要求，產品仍由保險公司推出。
該公司另一創辦人倫沛然解釋，政府設定最低要求是好的第一步，其標準計劃涵蓋範圍相若，令人容易格價，但不要以為產品達到最低要求就是最好，「標準計劃的保障（coverage）有機會低過市場很多產品」。
該公司早前進行研究，與部分醫生一同就傷病個案計算出預算醫療開支，再和標準計劃的預計賠償額比較，得出預計保障率，「細病賠到八九成，但『通波仔』就賠得35%。」【表】倫沛然坦言，標準計劃並非完全無用，很多於公營醫療排隊輪候的手術，例如照胃鏡、白內障等，保障率有80%至90%，並非太差；可是嚴重疾病包括癌症，例如肝癌手術的藥費可達30多萬元，投保人或要自付10多萬元。市場上有些醫保計劃，保障率較高，自付金額料只須3萬多元，「保費就可能只較標準計劃略貴少少。」
索償個案多屬中小型手術
AXA安盛醫療及僱員福利業務醫務總監邱家駿直言，保障額是否足夠，很大程度屬互動，很多人購買醫保時會從最壞方面考慮，但這類情況發生的機會其實很少，即使不幸發生，「在私營醫療系統內，有經驗、儀器及人力物力不多」，意味一旦遇上大型嚴重疾病，病人很多時仍須依靠公營醫療系統。
邱家駿提到，公營醫療系統的專科門診輪候時間，部分動輒長達100至150個星期，大部分屬中小型手術，例如白內障、關節置換及小腸氣等，而按一般理賠經驗，賠償最多亦是照胃鏡、照腸鏡、割膽及小腸氣手術等，標準計劃的賠償上限一般是足夠，縱然不夠，自付金額亦非太多。
除此之外，自願醫保另一賣點是可以扣稅，每人可作稅務扣減的保費上限為8000元。倫凱恩稱，以最高的17%稅率計，實質最多可慳稅額約1360元；若稅率為2%，則只慳「一百幾十元」，故呼籲市民不要只為扣稅而投保，最重要是做好功課，了解產品是否切合需要。
採訪、撰文：陳玉珍
