住院保險邊間好？住院保險比較7大重點　助你節省高昂住院費用

在公立醫院服務供不應求、私家醫療費用居高不下的香港，住院保險逐漸成為市民尋求醫療保障的必要選項。下文將全面講解現時及2026公立醫院住院費用、住院保險是什麼、保障內容、住院保險適合人士、住院保險特色及住院保險比較重點，幫助你在投保住院保險前做出明智決策。 

2026公立醫院收費丨入院費及住院費用丨什麼是住院保險？
住院保險保障內容丨誰適合投保住院保險？丨住院保險6大特色
住院保險邊間好？住院保險比較7大重點丨住院保險常見問題（FAQ）

2026公立醫院收費丨入院費及住院費用

港府於2025年3月25日公布公立醫院收費調整方案，醫務衞生局局長盧寵茂表示全新公立醫院收費將於2026年1月1日起生效，並會在2年後按既有機制檢討收費水平。以下是2026公立醫院入院費及住院費用比較：

- 急症病床 – 入院費：
    - 現時收費：$75
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：免費
- 急症病床 – 住院費（每日）：
    - 現時收費：$12
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$300
- 日間程序及治理 – 入院費：
    - 現時收費：$75
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：免費
- 日間程序及治理 – 住院費（每日）：
    - 現時收費：$120
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$250
- 療養 / 復康、護養及精神科病床- 住院費（每日）：
    - 現時收費：$100
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$200

什麼是住院保險？

住院保險，又稱住院醫療保險，主要用作承擔住院期間及某些非住院手術的醫療費用。當不幸需要接受治療時，相關開支可由保險公司按計劃內容提供賠償，減輕經濟壓力。

某些計劃更包含額外醫療保障（Supplementary Major Medical，SMM），當基本保障不足以支付實際醫療開支時，SMM會按比例補足差額，提升保障效能。

住院保險保障內容

住院保險主要保障項目

以下是6大住院保險主要保障項目：

住院保險主要保障項目丨1. 病房與膳食開支

病房與膳食開支是涵蓋住院期間的房租及每日膳食費用。

住院保險主要保障項目丨2. 深切治療費用

如需入住ICU，保險將負擔相關費用。

住院保險主要保障項目丨3. 住院雜費

住院雜費是包括藥物、檢查（如X光、心電圖）、輸血及物理治療等醫療項目的費用。

住院保險主要保障項目丨4. 巡房費

主診醫生每日探訪及診治的費用。

住院保險主要保障項目丨5. 專科診療費

須經主診醫生推薦，由專科醫生提供的住院治療服務。

住院保險主要保障項目丨6. 手術費用

費用包括醫生手術費、麻醉師費及手術室使用費，通常按手術類型和複雜度而定。

住院保險附加保障項目

以下是2大住院保險附加保障項目：

住院保險附加保障項目丨1. 出入院前後治療支援

部分計劃包括入院前的診斷費、出院後復康治療，如物理治療或私家看護。

住院保險附加保障項目丨2. 日間手術保障

配合醫療趨勢，不少保單已涵蓋日間手術中心的相關費用。

誰適合投保住院保險？

無論是初生嬰兒還是年屆八十的長者，患病及意外風險無可避免。尤其在醫療資源緊張的情況下，住院保險能為你提供更靈活的選擇與應對空間。
此外，部分高端療法如免疫治療或標靶藥物，於公立醫療系統下或未能獲得資助，藥費動輒數十萬。透過合理保費，即可將風險轉嫁至保險公司，確保在關鍵時刻不因財政問題延誤治療。

住院保險6大特色

住院保險比起其他醫療保險，會更著重住院相關項目的保障，亦有其特色。以下是住院保險6大特色：

住院保險6大特色丨1. 賠償機制：實報實銷

住院保險只賠償實際支出，按「賠償表」列明的上限支付，不涉及額外現金賠償。

住院保險6大特色丨2. 每年續保制度

醫療保險屬年期型保單，需逐年續保。注意是否設有「保證終身續保」，以防因健康轉差而遭拒保。自願醫保計劃則普遍支援至100歲。

住院保險6大特色丨3. 保額計算方式

傳統住院保險保單以每項傷病賠償限額為準，若保額用盡便不能再賠償。新型住院保險保單則以每保單年度限額計算，賠額每年重置，更適合長期疾病患者。

住院保險6大特色丨4. 地域保障範圍

住院保險保障地區可選亞洲、全球（不含美國）或全球保障。若移居外地，需通知保險公司，保險公司會重新審視你的新居住地，可能需要額外增加你住院保險的保費，或者減低保障額，甚至會終止保單。

住院保險6大特色丨5. 墊底費或共同保險

住院保險中的墊底費（自付費）是你需自行負擔的費用，當受保人向保險公司提出索償時，受保人需要共同負擔或先行支付一定金額（或賠償金額的某個百分比），而保險公司會賠償剩餘費用。
共同保險通常是保單個別保障項目內，而墊底費可按個人需要選擇。一般而言，選擇較高的墊底費有助降低保費。

住院保險6大特色丨6. 保費結構隨年遞增

住院保險保費會因年齡上升而遞增，亦會因應整體醫療開支及索償數據作調整。選擇住院保險計劃時，應考慮長遠負擔能力。

住院保險邊間好？住院保險比較7大重點

住院保險邊間好？市面上有不少住院保險計劃，在投保前建議比較不同的住院保險的特點，以找出最適合你的住院保險。以下是住院保險比較7大重點：

住院保險比較7大重點丨1. 住院保障項目

住院保險涵蓋的項目多樣，基本包括住院與膳食費、手術費、醫療雜費，以及癌症治療或腎臟透析等高成本療程。某些住院保險保單還提供現金保障，例如日間手術現金津貼、大型及複雜手術現金補貼，甚至在香港入住深切治療部時的額外現金保障，保障範圍更全面。

住院保險比較7大重點丨2. 住院保障限額

住院保障限額分會分為全數保障及細項設限額兩種。全數保障是指住院保險不設細項賠償上限，由保險公司全數支付指定保障項目的醫療費用。不過仍受每年或終身保障限額、自付費金額或索償次數限制。
而細項設限額是指部分住院保險計劃為每項醫療開支設有上限，若超出則需由受保人自付差額。
選擇住院保險時應根據自身需要及風險評估，選擇合適的賠償方式。

住院保險比較7大重點丨3. 自付費選項

自付費（又稱墊底費，Deductible）是指每次索償時，受保人需自付的費用。一般來說，自付費愈高，住院保險保費愈便宜。這有助控制住院保險保費成本，適合健康狀況穩定、願意自行承擔部分醫療費用的人士。

住院保險比較7大重點丨4. 與住院及手術相關的門診保障

較高端的住院保險計劃會涵蓋手術後跟進治療，包括出院後的門診跟進、私家看護、物理治療、中醫調理或脊醫治療等，提升整體康復支援。

住院保險比較7大重點丨5. 復康保障

某些住院保險更進一步，涵蓋病後康復保障，如中風後的復康療程、家居設施改裝費用、或提供傷殘現金津貼，幫助患者從容面對治療後的生活調整。

住院保險比較7大重點丨6. 病房等級

住院環境直接影響康復進度。私家醫院設有不同等級病房，由大房、半私家至私家房不等。選擇住院保險時，需留意住院保險保單對病房等級的定義及限制，尤其是否有地域性限制或只限使用指定醫療網絡。

住院保險比較7大重點丨7. 每年及終身保障限額

大多數住院保險設有年度或終身賠償上限。選擇住院保險時應衡量限額是否足夠應付未來潛在的高額醫療費，尤其面對重大疾病或多次住院的情況。

住院保險常見問題（FAQ）

1. 自費住院可以理賠嗎？

如果你有投保住院保險，自費住院是可以理賠的。住院保險涵蓋的項目多樣，基本包括住院與膳食費、手術費、醫療雜費，以及癌症治療或腎臟透析等高成本療程。某些住院保險保單還提供現金保障，例如日間手術現金津貼、大型及複雜手術現金補貼，甚至在香港入住深切治療部時的額外現金保障，保障範圍更全面。

2. 住院保險邊間好？

住院保險邊間好？市面上有不少住院保險計劃，在投保前建議比較不同的住院保險的特點，以找出最適合你的住院保險。住院保險比較7大重點包括住院保障項目、住院保障限額、自付費選項、與住院及手術相關的門診保障、復康保障、病房等級與每年及終身保障限額。

3. 住院一天要多少錢？

港府於2025年3月25日公布公立醫院收費調整方案，醫務衞生局局長盧寵茂表示全新公立醫院收費將於2026年1月1日起生效，並會在2年後按既有機制檢討收費水平。以下是2026公立醫院入院費及住院費用比較：
- 急症病床 – 入院費：
    - 現時收費：$75
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：免費
- 急症病床 – 住院費（每日）：
    - 現時收費：$12
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$300
- 日間程序及治理 – 入院費：
    - 現時收費：$75
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：免費
- 日間程序及治理 – 住院費（每日）：
    - 現時收費：$120
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$250
- 療養 / 復康、護養及精神科病床- 住院費（每日）：
    - 現時收費：$100
    - 調整後收費（2026年1月1日起）：$200