團體醫保「大病化小」？

近日獲邀出席一間本地強積金及僱員福利顧問公司主辦，有關團體醫療保險論壇，主題是「大病化小」。主持人說醫療保險是保障購買者健康，使大病變小；但團體醫保當前處境是患上大病怎讓「大病化小」，成關切議題。出席者有各保險公司代表，還有許多人力資源部負責僱員福利的經理人員。

顧問公司和理工大學阮博文教授團隊合作，追蹤團體醫保保費增長、開支及使用數據，制定「香港僱員醫療保險指數」，監察市場保費趨勢。僱員醫療保險保費自2021年起不斷上升，過去一年增幅達23%；住院保障使用率按年上升16.5%，小型門診手術以日間手術模式佔住院使用次數達87%，以病毒疣切除和腸胃鏡檢驗最甚，濫用嚴重。

團體醫保是僱主與保險公司為僱員提供醫療保障簽的合約，政府無從干預。美國個人醫療保險主要由僱主提供，保障國民在轉換工作時不會失去醫療保障，上世紀九十年代便制定Health Insurance Portability and Accountability Act（HIPAA），確保醫療數據和保險計劃可轉移性。HIPAA不會規管保費上漲，每年增幅驚人，2026年平均增長26%，僱員計劃增長估計不超過10%。

僱主為控制員工醫療福利成本，或縮減保障範疇，或加設員工共付，或轉保險公司。這是誰責任？有保險業界領袖說：「要想清楚團體醫保到底是員工福利，還是為員工提供醫療保障。」意即如果是員工福利，任何調整都會被視為福利削減而受員工反對。

設計保險產品是保險公司責任，我任職中大醫院時，就有問保險公司為什麼其計劃給予每位員工每年看30次醫生？政府現着力發展基層醫療，推動人人有個家庭醫生，加強慢性病管理。團體醫療保險其實最彈性，支持政府，把這些改革融入產品設計中，妥善管控醫療風險，控制好成本，才可「大病化小」！

作者為香港中文大學賽馬會公共衞生及基層醫療學院專業應用教授

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