保險墊底費、住院現金意思係咩？一文了解10大醫保術語
購買醫療保險時，保單上的專業術語常讓人一頭霧水，例如墊底費、住院現金究竟是什麼？如何影響理賠金額？本文詳細解析10大醫保術語，並以例子說明計算方式，助你輕鬆理解保單的條款細節，並根據自身需求和預算，選擇最合適的醫療保障。
10大醫保術語
在購買和使用醫療保險時，了解醫保術語非常重要，能夠幫助你更理解保單內容和權益。以下是10大醫保術語：
10大醫保術語丨1. 墊底費
墊底費，又稱自付費，是指在索償前，由保單持有人自行承擔的醫療費用。保險公司只會賠償超出墊底費的合資格醫療開支。墊底費可以是一個固定金額，也可以是合資格費用的特定百分比，視乎產品設計而定。一般而言，在其他條件相同的情況下，設有墊底費的醫療保險，保費會相對較低。
例子：若保單墊底費為$13,000，醫療費用為$30,000，你先支付$13,000，餘下$17,000由保險公司賠償。
10大醫保術語丨2. 住院現金
住院現金是指保險公司就受保人住院的日數，提供定額的現金賠償。這筆錢可以用於彌補因住院而損失的工作收入，或支付其他額外開支，以減輕經濟壓力。
例子： 你的保單提供住院現金保障每日$1,000，若住院5天，可獲賠償$5,000。
10大醫保術語丨3. 未知的已有病症
未知的已有病症是指在投保醫療保險時，投保人並不知情且未披露的疾病或醫療狀況。這些病症可能包括任何在保單生效前已存在的疾病、傷害或生理退化（包括先天性疾病），但在投保時未被診斷、未出現明顯症狀，也未曾尋求醫療建議或治療。這種情況在傳統保單中通常不予保障，因為保險公司無法評估相關風險。由醫務衞生局監管的自願醫保計劃，為受保人提供投保時未知的已有病症的保障，但設有等候期，在第1年賠償率為0%，在第2年和第3年分別提供25%和50%的賠償，第4年起提供全面賠償。
10大醫保術語丨4. 出院免找數服務
出院免找數是指受保人出院時，無需自行支付醫療費用，而是由保險公司直接與醫院結算。要使用這項服務，通常需要由指定服務診所轉介，並事先獲得保險公司的預先授權。
10大醫保術語丨5. 共同保險
共同保險是指在合資格的醫療索償中，受保人需要分擔特定百分比的費用。例如，某些自願醫保計劃的訂明診斷成像檢測保障設有30%的共同保險，即受保人需要支付30%的檢測費用，保險公司則賠償餘下的70%。
例子：你進行腰椎電腦斷層掃描檢測，費用為$20,000。你的保單對訂明診斷成像檢測設有30%共同保險，因此你需要支付$6,000（$20,000 x 30%），保險公司則賠償$14,000。
10大醫保術語丨6. 額外醫療保障（SMM）
醫療保險通常設有賠償上限，若醫療費用超出上限，額外醫療保障（SMM）可以保障超出部分的費用。一般而言，SMM會賠償超出保單上限的80%或85%，並設有每年或終身賠償上限。
例子：你的醫療開支為$100,000，但基本保障賠償上限為$60,000。如果你的保單有SMM，可保障超出上限部分的85%，即$34,000（$40,000 x 85%），那麼你總共可獲賠償$94,000，自付額大幅降低。
10大醫保術語丨7. 共付額
共付額是指每次使用醫療服務時支付的定額費用，常見於門診。例如，持醫療卡看門診需自付$30共付額，其餘費用由保險公司承擔。共付款與墊底費差異是共付額按次計算，墊底費則為年度累計金額。
10大醫保術語丨8. 終身保障限額
部分醫療保險設有終身保障限額，即保單累積索償達到指定金額後便會失效。不過自願醫保標準計劃不設終身保障限額，而是設有每年保障限額，每個保單年度的保障限額都會重新計算，不會受到之前索償影響，若該保單年度的索償限額已滿，該保單年度便不能夠再索償。
10大醫保術語丨9. 等候期
醫療保險的等候期是指保單生效後的一段指定時間，若受保人在這段期間出現相關疾病的症狀或確診，保險公司可能不會提供保障。設立等候期主要是為了防止有人在得知自己患病後立即投保以騙取賠償。一般醫療保險的等候期通常為30天，而針對特定疾病（如懷孕相關的併發症）的等候期可能長達數月甚至一年。自願醫保標準計劃對於投保時未知的已有病症，設有3個保單年度的等候期，首3個保單年度的賠償率分別為0%、25%及50%，直到第4個保單年度才提供100%賠償。
10大醫保術語丨10. 無索償折扣
無索償折扣是指若受保人在指定保單年度內沒有提出任何索償，保險公司會在續保時提供保費折扣。無索償折扣常見於汽車保險，但現時也有醫療保險提供無索償折扣。
墊底費常見問題（FAQ）
1. 墊底費是什麼意思？
墊底費，又稱自付費，是指在索償前，由保單持有人自行承擔的醫療費用。保險公司只會賠償超出墊底費的合資格醫療開支。墊底費可以是一個固定金額，也可以是合資格費用的特定百分比，視乎產品設計而定。一般而言，在其他條件相同的情況下，設有墊底費的醫療保險，保費會相對較低。
2. 墊底費幾時俾？
墊底費是保單中一個預先設定的金額，或合資格費用的特定百分比，一般約數萬元。墊底費是在保險公司開始賠償前，投保人必須自行支付的費用。
3. 自付額愈高愈好嗎？
自付額（墊底費）愈高是否愈好，要視乎個人的財務狀況和健康保險需求而定。因為自付額愈高，通常能夠降低每年的保費，對於那些較少使用醫療服務的人來說，這樣可能是一種更具成本效益的選擇。