保險墊底費是什麼？一文看懂如何計算及善用墊底費

購買醫療保險時，你經常會看到保險墊底費這個術語？保險墊底費是影響保費與理賠金額的重要關鍵，你也可以善用保險墊底費靈活搭配公司醫保，甚至實現零自付。本文將深入解析保險墊底費意思、計算方式及實用策略，協助你學會如何善用墊底費，在保費與保障之間找到最佳平衡點。

保險墊底費是什麼？丨設立保險墊底費原因
如何計算保險墊底費？丨如何善用保險墊底費？丨墊底費常見問題（FAQ）

保險墊底費是什麼？

保險墊底費 ，又稱自付額，是指在實報實銷的保險中，投保人向保險公司提出索償時，需要首先自行支付的一定金額。 只有在醫療費用超過墊底費的金額時，保險公司才會根據保單條款，賠償剩餘的合資格費用。保險墊底費常見於高端醫療保險計劃，即是每年保障額高達數百萬或過千萬元，提供全數賠償的住院保險，旨在應對一般人難以負擔的巨額醫療開支。

設立保險墊底費原因

保險公司設立保險墊底費，並非純粹為保障自己，對投保人也有好處。以下是3個設立保險墊底費原因：

設立保險墊底費原因丨1. 降低保費

保險墊底費會直接影響保費高低，保險墊底費愈高，保險公司需要承擔的風險就愈低，因此保費通常也會相對較低。設保險墊底費的醫保計劃一般亦提供更高的年度保障額，如百萬至千萬元。

設立保險墊底費原因丨2. 防止濫用

保險墊底費可以減少投保人濫用保險的情況，例如避免為了小額醫療費用而頻繁索償。

設立保險墊底費原因丨3. 專注於重大風險

透過保險墊底費，保險公司可以將資源集中在承擔重大風險上，為投保人提供更全面的保障。

如何計算保險墊底費？

保險墊底費一般按保單年度計算，在每個保單續保日，保險墊底費將重新設定。換句話說，即使你在一年內進行兩次費用超過保險墊底費的手術，你亦只需要支付一次保險墊底費。以下以$20,000保險墊底費作為例子，分析3個情況的計算方法：

- 例子1：醫療費$50,000，投保人付$20,000保險墊底費，保險公司賠$30,000
- 例子2：醫療費$15,000，低於保險墊底費，無賠償，由投保人全自付$15,000
- 例子3：同年兩次醫療支出，$30,000+$40,000，第一次投保人付$20,000保險墊底費，保險公司賠$10,000；第二次保險公司全數賠$40,000

如何善用保險墊底費？

不少會擔心自己投保的個人醫保會跟僱主提供的公司醫保保障重複了，令保費枉花了。如果你已經擁有公司提供的團體醫療保險，可以考慮購買設有保險墊底費的個人醫保，這類計劃保費一般較沒保險墊底費的為低，同時保額又較高。這樣便可以利用公司醫保的賠償，來抵銷個人醫保的保險墊底費，從而降低自付費用，甚至達到零自付的效果。

例子：假設你購買了一份保險墊底費為$40,000的個人醫保計劃，而住院總醫療開支為$120,000。如果你的公司醫保可以賠償$45,000，你可先向公司醫保索償，那麼你就可以用這筆錢來抵銷個人醫保的保險墊底費$40,000，醫療開支餘額$75,000（$120,000 –$45,000）便可全數在個人醫保內獲得賠償，實現零自付的效果。

墊底費常見問題（FAQ）

1. 墊底費是什麼意思？

保險墊底費 ，又稱自付額，是指在實報實銷的保險中，投保人向保險公司提出索償時，需要首先自行支付的一定金額。 只有在醫療費用超過墊底費的金額時，保險公司才會根據保單條款，賠償剩餘的合資格費用。保險墊底費常見於高端醫療保險計劃，即是每年保障額高達數百萬或過千萬元，提供全數賠償的住院保險，旨在應對一般人難以負擔的巨額醫療開支。

2. 墊底費如何計算？

保險墊底費一般按保單年度計算，在每個保單續保日，保險墊底費將重新設定。換句話說，即使你在一年內進行兩次費用超過保險墊底費的手術，你亦只需要支付一次保險墊底費。

3. 墊底費有什麼好處？

保險墊底費最直接的好處是保費更便宜，透過選擇較高的保險墊底費計劃，你可以顯著降低保費支出，節省保險開支。此外，設有保險墊底費的計劃，通常提供更高的保額，這意味面對重大疾病或意外時，你可以獲得更充足的保障。