危疾保障｜儲蓄危疾保險vs純危疾保險 危疾保險保障內容、3大考慮要素大拆解
不少港人對高血壓、高血糖、高血脂及癌症等都市病日益關注，健康危機意識提升，連帶對危疾保險的諮詢和投保意欲也明顯增加。然而，面對市面上林林總總的危疾產品，很多人都會陷入兩難：究竟是選擇具備儲蓄成分、保費相對較高的儲蓄型危疾保險，還是單一保障、保費較相宜的純危疾保險（又稱定期危疾保險）？本文將為你拆解儲蓄型危疾保險與純危疾保險兩者的分別、保障內容及投保前的考慮要素，助你作出最貼合個人需要的明智決策。
危疾保險的用處丨危疾保險種類丨投保危疾保前3大考慮要素
沒有最好，只有最適合丨危疾保險常見問題（FAQs）丨危疾保險相關文章推薦
危疾保險的用處
在深入比較2種危疾保險的分別前，我們先要釐清一個基本概念：危疾保險的首要目的，是當受保人不幸確診指定危疾時，能獲得一筆過現金賠償，以應付突如其來的醫療開支、療養期間的生活費，甚至用作償還房貸、子女教育等緊急財務需要。其保障特性與一般實報實銷的醫療保險截然不同，更能靈活應對患病帶來的收入中斷風險。
過去，不少人習慣將保險視為一種長線儲蓄或投資工具，因此儲蓄型危疾保險曾一度成為主流。然而，隨著時代變遷，純危疾保險的保障範圍日趨完善，加上理財工具日益多元，兩者之間的優劣對比已不再單一。我們需要從多維度進行客觀評估，而不僅僅是看「有冇得回本」。
危疾保險種類
危疾保險可以分為2大種類，儲蓄型危疾保險及純危疾保險（定期危疾保險），以下是2大危疾保險的分別：
儲蓄型危疾保險：鎖定保障，長線規劃
儲蓄型危疾保險的特點在於其「終身」保障及內含的「現金價值」。它通常要求投保人在一個指定年期（如10、20或30年）內繳清保費，之後危疾保障將持續終身。這種保險提供終身保障，一經繳清保費，保障便持續至受保人身故或危疾賠償，無需擔心晚年因年紀大而無法續保。此外，在繳費期內，保費水平通常維持不變，可以鎖定未來支出，方便預算。保單更具備現金價值和潛在紅利，若受保人在保障期內未曾索償，可選擇在某個年紀退保，取回部分或全部已繳保費，甚至連同紅利，作為晚年資金。
然而，儲蓄型危疾保險也存在一些需要仔細考量的潛在缺點。首先，由於儲蓄成分大大推高了保費，這類保險的保費通常較為昂貴。以一個25歲非吸煙男性為例，投保100萬港元保額，每月保費可高達幾千港元，遠高於純危疾保險。這可能導致部分投保人為了減輕財政壓力，而選擇較低的保額，最終可能因保障不足而得不償失。
其次，回報率偏低是其另一大問題。根據2025年的市場數據分析，這類保險的年度化回報率（IRR）普遍不高，部分甚至為負值，若與坊間的定期儲蓄保險、ETF或股票等投資工具相比，其回報能力往往較弱。最後，保單通常設有固定繳費年期，財務彈性較低。中途退保或斷供會造成顯著的本金損失，大大降低了投保人的財務彈性。
純危疾保險：專注風險管理
純危疾保險（又稱定期危疾保險）則是一種純粹的風險轉移工具，它只提供指定年期內的保障，不含任何儲蓄或投資成分，也沒有現金價值。這種保險最大的優勢是保費極低，由於沒有儲蓄成分，保費遠比儲蓄型便宜，能讓年輕人以低廉的成本獲得高額保障。以上述25歲男性為例，投保同等100萬港元保額，每月保費可能只需幾百港元，大大減輕了經濟負擔。
此外，在相近的保費預算下，投保純危疾保險可以獲得更高的保障額度，在2025年醫療成本持續高漲的環境下，充足的保障額度尤其關鍵。這類保險也提供較高的財務彈性。純危疾保險通常可按年續保，投保人可根據自己人生階段的需要（例如供樓、結婚、生兒育女），靈活調整保障額度或選擇停保，不會因退保而產生重大本金損失。
然而，純危疾保險也存在一些缺點。由於風險逐年增加，保費會隨著年齡而上升，這意味著在晚年時，保費可能會變得較高，對退休後的固定收入來源構成壓力。然而，現時市場上已出現一些創新的純危疾產品，設有「供斷」機制，讓投保人可選擇在指定年期內供款，並將保障延長至100歲，大大緩解了這方面的憂慮。另外，這類保險沒有現金價值，若保障期內沒有索償，所有已繳保費均不獲發還。這對於部分希望「有入無出」的消費者而言，可能難以接受。
投保危疾保前3大考慮要素
選擇危疾保險，不應單憑直覺或人云亦云。投保任何危疾保險，其決策都必須基於個人健康狀況、家庭狀況及財務預算這「黃金三角」進行綜合評估。以下是三個切實可行的考慮要素：
1. 審視醫療通脹與保障缺口
根據風險管理顧問公司WTW發表的《2025年全球醫療趨勢調查報告》，2025年香港的預計醫療通脹率為9.8%，即無論是公私營醫療費用皆會持續攀升。一份20年前購買的危疾保單，其保額在今天可能已無法覆蓋單次危疾治療的全部開支。
醫管局的公營醫療體系雖然費用較低，但輪候時間可能長達數月甚至數年，例如部分聯網的穩定新症專科門診輪候時間可超過80星期，部分手術（如全關節置換術）的輪候時間更長達幾年。因此，危疾保險的一筆過賠償，其最大價值在於讓患者能及時轉往私營醫療，縮短輪候時間，爭取黃金治療期。建議應定期審視保單，確保保額足以應付至少3至5年的生活開支和可能的醫療費用。若現有保額不足，可考慮以低保費的純危疾保險「Top-up」加購多一份危疾保險，以增加額外保障，以填補保障缺口。
2. 個人理財策略與靈活度
儲蓄型保險的「儲蓄」功能並非最優解。若你對投資理財有一定認識，或者希望擁有更高的資金流動性，可考慮將投保純危疾保險省下的保費，自行投資於回報更佳的理財產品。這種「保障」與「儲蓄」分開處理的策略，能讓你的資產配置更具彈性，有機會獲得更可觀的回報。若你屬於較保守、不擅長理財的類型，儲蓄型危疾保險或能透過強制儲蓄，達到一定的財務紀律，但同時也必須接受其較低的潛在回報，並確保自己有能力負擔長期的保費。
3. 了解保障範圍與疾病定義
切勿單純比較保險產品承保的疾病數目，而忽略了更重要的細節。三大危疾（癌症、心臟病、中風）佔香港危疾索償個案的絕大多數。應優先確保保單能全面覆蓋這些常見疾病，並留意其定義是否與時俱進，避免因條款過時而導致索償爭議。此外，應留意「早期危疾」與「多重賠償」的條款。現今很多危疾保險已提供早期危疾（如原位癌）的保障，甚至能對癌症復發或持續提供多次賠償。投保時應仔細研究這些細節，了解索償後保障額是否會被扣減，以及再次索償的等候期長短。
沒有最好，只有最適合
儲蓄型危疾保險與純危疾保險並非單純的優劣之分，而是滿足不同人生階段和理財哲學的工具。如果你是年輕人，收入有限但家庭責任重，需要以最少的預算獲得最大化的保障，或者你本身是理財高手，希望將資金靈活運用，那麼純危疾保險會是你的理想選擇。如果你是預算充足、傾向保守且不希望操心理財的中產人士，並希望鎖定終身保障，將危疾保障與儲蓄結合，那麼儲蓄型危疾保險則能提供一份安穩的保障。無論你選擇哪一種，最重要是確保保額充足，並定期檢討，以應對不斷變化的健康風險和醫療環境。
危疾保險常見問題（FAQs）
1：危疾保險有必要買嗎？
有必要。危疾保險的首要目的，是當受保人不幸確診指定危疾時，能獲得一筆過現金賠償，以應付突如其來的醫療開支、療養期間的生活費，甚至用作償還房貸、子女教育等緊急財務需要。其保障特性與一般實報實銷的醫療保險截然不同，更能靈活應對患病帶來的收入中斷風險。此外，香港的醫療通脹率持續高企，公立醫院輪候時間長，危疾保險的一筆過賠償能讓患者及時轉往私營醫療，爭取黃金治療期。
2. 危疾保險包含什麼？
危疾保險的保障內容主要涵蓋多種危險疾病，其中三大危疾（癌症、心臟病、中風）佔香港危疾索償個案的絕大多數。現今市場上的危疾產品設計日趨多元化，除了三大危疾外，通常還會承保其他多種嚴重疾病，有些更包含早期危疾（如原位癌）的保障，甚至提供對癌症復發或持續的多重賠償。投保時應仔細研究保單條款，確保能全面覆蓋常見疾病，並留意其定義是否與時俱進。
3. 危疾保險幾多先夠？
決定足夠的危疾保額，應基於個人健康狀況、家庭狀況及財務預算進行綜合評估。一個簡單的參考原則是將危疾保額設定為年收入的3至5倍。這筆金額除了足夠支付部分醫療費用外，也能應付約3至5年的生活開支，讓你有足夠的時間專注治療和康復，而無須擔心生計。此外，你亦應將個人債務（如房貸）和家庭責任（如子女教育費）納入考量，確保保障額足以應付這些潛在的財務負擔。
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