自願醫保等候期幾長？一文拆解保險等候期定義、投保時注意事項

自願醫保等候期與一般醫療保險等候期有什麼不同？當你考慮購買醫療保險時，了解保險等候期十分重要，因為這段時間會影響你何時可以開始享有保險的全面保障。究竟自願醫保等候期多長？保險等候期內發生事故，保險公司會否作出賠償？投保自願醫保時需注意什麼？本文將為你一一拆解。

醫療保險等候期定義丨設立醫療保險等候期目的丨自願醫保等候期vs醫療保險等候期
保險等候期內是否一定不獲賠償？丨投保時需注意事項丨自願醫保等候期常見問題（FAQ）

醫療保險等候期定義

醫療保險等候期是保單中一項重要條款，指在保單生效後的特定時間內，若受保人出現相關疾病症狀或確診相關疾病，保險公司不會提供保障。醫療保險等候期主要針對投保時未知的已有病症，目的是建立一個風險緩衝機制，確保保險制度的公平性。

設立醫療保險等候期目的

設立醫療保險等候期其實並非只為保障保險公司，對投保人及受保人都有重要意義。以下是3個設立醫療保險等候期目的：

設立醫療保險等候期目的丨1. 防範道德風險

設立保險等候期的主要目的是為了防止有人在得知自己患病後，立即投保以騙取保險賠償，利用保險獲取不當利益。

設立醫療保險等候期目的丨2. 維持保費穩定

保險機制運作依賴保費形成的資金池，若大量人帶病投保，會破壞風險分擔機制，最終導致保費上漲。

設立醫療保險等候期目的丨3. 保障誠實投保人權益

保險等候期作為道德風險屏障，確保健康投保人不會因少數人濫用系統而受影響。

自願醫保等候期vs醫療保險等候期

自願醫保分為標準計劃和靈活計劃，兩者的保險等候期有所不同，部分情況不設等候期。而所有一般醫療保險計劃均設有等候期，長短視乎保單或特定疾病而定，詳細情況如下：

自願醫保等候期vs醫療保險等候期丨1. 自願醫保標準計劃

自願醫保標準計劃下，一般而言就投保後出現的病症，保障即時生效，不需經歷自願醫保等候期。自願醫保標準計劃僅就投保時未知的已有病症設保險等候期，未知的已有病症是指受保人於投保前已存在，但當時不察覺，或沒有出現明顯的病徵或症狀，或未向醫生求診或治療的疾病。如果涉及投保時未知的已有病症，自願醫保等候期為3個保單年度，首個年度賠償率為0%，第2個年度為25%，第3個年度為50%，第4個年度起為100%。

自願醫保等候期vs醫療保險等候期丨2. 自願醫保靈活計劃

自願醫保靈活計劃的等候期視乎不同保險公司而定，可以按照標準計劃的處理，或有機會設更短的自願醫保等候期或更高的賠償率。

自願醫保等候期vs醫療保險等候期丨3. 醫療保險

一般醫療保險計劃下，所有投保人都要在保單生效後經歷一段時間的保險等候期。保險等候期的長短會因保單或特定的疾病及醫療情況而異，大部分保單的保險等候期為保單生效起計30日。部分保單針對個別疾病，例如婦科疾或與懷孕相關的併發症等，可能延長保險等候期至6個月到1年不等，而危疾保險的等候期通常為保單生效起計60至90日。若果涉及投保時未知的已有病症，保險公司一般列為不受保事項。

保險等候期內是否一定不獲賠償？

保險等候期內，一般索償都不受理，惟不適用於因意外受傷入院導致的索償，由於不涉及潛在疾病，相關索償一般不受保險等候期的約束，保險公司可能會作出賠償。

投保時需注意事項

投保時需了解有關保險等候期的條款細節，避免影響自身權益，才能確保順利獲得賠償。以下是投保時3大需注意事項：

投保時需注意事項丨1. 如實申報健康狀況

投保人購買醫療保單時，必須主動如實地向保險公司披露所有重要資料，包括自己的健康狀況及過往病歷，若果投保時隱瞞既有疾病，即使已過保險等候期仍可能遭拒賠。

投保時需注意事項丨2. 細心閱讀保單條款

每間公司的保險等候期可能不同，需仔細閱讀保單條款，了解具體的保險等候期和不承保的情況。例如，某些疾病可能有更長的保險等候期。

投保時需注意事項丨3. 轉換保單的真空期風險

投保人打算轉換保單時，應注意保險等候期會由新保單生效日起重新計算，有機會影響醫療保障，因此應小心考慮才決定是否需要取消現有保單。

自願醫保等候期常見問題（FAQ）

1. 什麼是保險等候期？

保險等候期是受保人在保單生效後的指定時間內，所診斷出的疾病或出現的病徵都不會獲得保障。這項設計主要針對投保時未知的已有病症，目的是建立一個風險緩衝機制，確保保險制度的公平性。

2. 保險等候期多久？

保險等候期的長短會因保單或特定的疾病及醫療情況而異，大部分保單的保險等候期為保單生效起計30日。部分保單針對個別疾病，例如婦科疾或與懷孕相關的併發症等，可能延長保險等候期至6個月到1年不等，而危疾保險的等候期通常為保單生效起計60至90日。

3. 自願醫保幾時生效？

自願醫保計劃是醫務衞生局於2019年4月1日全面推行的個人醫療保險計劃，保險公司和市民的參與為自願性質。參與的保險公司根據醫務衞生局訂立的保障框架及規範，提供個人償款住院保險產品，讓市民有多一個選擇，自由比較及選擇是否投保。