自願醫保邊間好？自願醫保比較​7大重點　七大自願醫保靈活計劃一文看清

自願醫保計劃於2019年起推行，是港府平衡公私營醫療系統而推行的其中一項重要政策措施，而自願醫保計劃在醫務衞生局監管下設有標準化保障。雖然自願醫保標準計劃的保障內容相近，但當涉及到自願醫保靈活或高端計劃，保單差異就相當明顯。自願醫保邊間好？自願醫保比較重點是什麼？下文為你詳細分析，助你根據個人需要選出最合適的自願醫保計劃方案。

什麼是自願醫保計劃？​丨自願醫保邊間好？自願醫保比較​7大重點丨7大自願醫保比較
自願醫保計劃常見問題（FAQ）

什麼是自願醫保計劃？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是由政府認可、並由醫務衞生局監管的醫療保險制度，目的是為市民提供具透明度、受規管的住院醫療保障。目前自願醫保計劃認可產品可分為「標準計劃」（Standard Plan）和「靈活計劃」（Flexi Plan），以切合你不同的需要。以下是自願醫保標準計劃及自願醫保靈活計劃的介紹：

自願醫保標準計劃

自願醫保標準計劃提供基本的住院保障，涵蓋普通病房級別的醫療需要。自願醫保標準計劃主要保障範圍包括病房及膳食開支、雜費、主診醫生巡房費、專科醫生診療費、深切治療服務，以及手術相關費用如外科醫生費、麻醉科醫生費與手術室費等。此外，自願醫保標準計劃亦包括一些診斷及門診項目，例如：指定的診斷成像檢測、癌症非手術治療、以及住院或日間手術前後的門診護理。以下是自願醫保標準計劃必須符合的11項最低要求：

- 標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額
- 保證續保至100歲
- 不設「終身保障限額」
- 設有21日冷靜期
- 保費透明度
- 保障「投保時未知的已有疾病」
- 保障「先天性疾病治療」
- 保障「日間手術」
- 保障「訂明診斷成像檢測」
- 保障「訂明非手術癌症治療」
- 保障「在本港醫院進行的精神科住院治療」

自願醫保靈活計劃

自願醫保靈活計劃在標準保障基礎上，提供更高額度、更廣泛保障範圍及額外醫療服務。根據不同保險公司設計，自願醫保靈活計劃可能包括家居看護、術後康復護理、腎透析、緊急門診等附加項目，保障內容更具彈性，能切合不同年齡層和醫療需求。

當中，高端自願醫保屬於自願醫保靈活計劃的一種進階選擇，除了涵蓋標準計劃中的基本住院及手術保障，還可能包含額外醫療保障、定期身體檢查、出院免找數安排，甚至可按需要選擇特定保障項目。不過，各項保障內容仍需以實際保單條款為準。

此外，部分自願醫保靈活計劃更設有「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical, SMM），當住院醫療費用超出基本賠償額時，可為超出的部分提供補償，進一步提升保障層面，減輕突發醫療開支壓力。

自願醫保邊間好？自願醫保比較​7大重點

市面上的自願醫保計劃眾多，令人眼花撩亂，在投保自願醫保計劃前一定要考慮清楚。如果是選擇投保自願醫保標準計劃的話，因為保障內容大致相同，只要比較保費，理應就可以選擇出最適合你的自願醫保計劃。

但如你是選擇投保自願醫保靈活計劃，或者是高端自願醫保，無論是保險價錢、保障範圍及細節都可以有所不同，那又應該如何選擇呢？自願醫保邊間好？選購自願醫保比較的重點又是什麼？以下是自願醫保比較​7大重點，帶你選擇最適合你的自願醫保計劃：

自願醫保比較​7大重點丨1. 善用公司醫保

公司醫保保障有限，轉職或退休時更可能出現保障空檔。若配搭高端自願醫保計劃（設有自付費，又稱墊底費），可大幅減低保費負擔。墊底費即為每年自付額，先由你支付，剩餘費用則由保險公司全額賠償。

若已有公司醫保，可先申請公司賠償作為墊底費，再啟動自願醫保索償，減低自費負擔。退休後，亦可考慮降低墊底費，或轉為自願醫保標準計劃或自願醫保靈活計劃，以延續保障。

自願醫保比較​7大重點丨2. 根據房型選擇保障級別

自願醫保標準計劃只涵蓋普通病房，若希望入住半私家或私家病房，需選擇自願醫保靈活計劃或高端計劃。當然，可以入住的房型會在保費上反映出來。

自願醫保比較​7大重點丨3. 比較核心保障項目與保額

市面上的自願醫保靈活計劃（包括高端自願醫保）的保障項目與保額各有不同。當比較各大保險公司的自願醫保靈活計劃時，必須重點比較主要保障項目及其金額。以下是自願醫保標準計劃及自願醫保靈活計劃（包括高端自願醫保）的主要保障項目及其金額：

- 年度與終身保額：
    - 自願醫保標準計劃：不設終身保額，年度保額為42萬港元
    - 自願醫保靈活計劃：不設終身保額，年度保額約60萬至100萬港元不等
    - 高端自願醫保計劃：提供終身保額，高達5,000萬港元以上
- 手術相關費用（包括外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費）：
    - 自願醫保標準計劃：須根據預算選擇外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費保障最大的計劃
    - 自願醫保靈活計劃：須根據預算選擇外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費保障最大的計劃
    - 高端自願醫保計劃：全數賠償
- 額外醫療保障（SMM）：
    - 自願醫保標準計劃：不設SMM
    - 自願醫保靈活計劃：設有SMM，更具彈性
    - 高端自願醫保計劃：不設SMM（因為本來就屬全數賠償）

自願醫保比較​7大重點丨4. 留意保障地域限制

自願醫保標準計劃保障涵蓋全球，但部分自願醫保靈活計劃及高端自願醫保計劃可能有地域限制，例如僅保障亞洲，或保障全球但不涵蓋美國。若你經常外遊、公幹或計劃移民，在投保自願醫保需特別留意此項限制。

自願醫保比較​7大重點丨5. 評估長期保費走勢

在挑選自願醫保計劃時，除了衡量保障範圍和賠償條款外，保費走勢亦是不容忽視的重要考慮因素。許多人在選擇保單時，往往只著眼於首年的價格或是當下的折扣優惠，但實際上，醫療保險是一項長線承擔，應以未來五年至十年的保費變化作為衡量基準。

即使是保障內容相近的自願醫保標準計劃，不同保險公司所訂的保費亦可能存在顯著差距。雖然每年僅能節省數百元，看似微不足道，但累積下來，一個家庭數年間可節省的保費開支，或許已足夠支付幾次短途旅行的開銷。反之，若選擇了一份長期加幅高的保單，即使保障水平再高，最終也可能對家庭財政造成沉重負擔。

幸而，自願醫保制度其中一大優勢，是所有計劃的標準保費資料均公開透明。消費者可透過自願醫保官方網站，直接查閱各保險公司的保費資料，從而比較不同年齡層在未來幾年的保費走勢。這讓準投保人能更精準地預估長期負擔能力，避免因忽略後續加幅而導致中途放棄保單。

自願醫保比較​7大重點丨6. 比較保險公司營運模式與服務

除了產品設計外，保險公司的營運方式與服務質素同樣重要，因為保險屬於長期承諾，日後若需增購保障、轉換計劃或申請賠償，保險公司的支援會非常關鍵。香港保險公司主要分為虛擬保險公司與傳統保險公司兩大類，兩者在營運及服務上有顯著分別：

- 虛擬保險公司
    - 投保方式：透過網上完成整個流程，包括投保、核保、索償
    - 服務提供者：由客戶服務部或賠償專員直接提供協助
    - 佣金模式：零佣金，所有保費透明
    - 服務時間：可隨時上網投保及索償，不受時間限制
    - 投保所需時間：約10分鐘內即可完成
    - 繳費方式：可選擇月繳
- 傳統保險公司
    - 投保方式：需經由保險經紀或中介人處理
    - 服務提供者：由保險經紀或中介人負責跟進
    - 佣金模式：保費中包含經紀佣金
    - 服務時間：需配合中介人的辦公時間處理
    - 投保所需時間：通常需時3天至3星期不等
    - 繳費方式：提供月繳或年繳選項

若你偏好快速、彈性高、低成本投保體驗，可考慮虛擬保險公司；若重視面對面諮詢服務，傳統公司可能更為合適。

自願醫保比較​7大重點丨7. 審視索償流程與便利性

買自願醫保最終目的是獲得賠償保障，因此投保人是否可以快速、簡易地索償至關重要。在投保自願醫保計劃前，建議查閱保險公司往績，包括過往索償成功率、處理時間，以及有沒有設立線上索償平台等，以充分了解保險公司的索償流程及便利性。

7大自願醫保比較

市面上的自願醫保計劃眾多，熱門的自願醫保計劃有什麼特點？投保年費又是多少？以下是7大自願醫保計劃內容及特色：

7大自願醫保比較丨1. Cigna自願醫保

Cigna（信諾）的「Cigna自願醫保系列- 靈活計劃（優越）」一年基本保障額為100萬，每日的病房及膳食費為$1,200，而額外醫療保障（SMM）的自付額只需10%。若25歲男性投保，每年年費為$4,616。

7大自願醫保比較丨2. 保誠自願醫保

保誠推出的「保誠靈活自主醫保計劃」一年基本保障額不設上限，每日的病房及膳食費高達$1,200，而額外醫療保障（SMM）的自付額為20%。作為參考，25歲男性投保每年年費為$4,448。

7大自願醫保比較丨3. Bupa自願醫保

Bupa（保柏）的「保柏靈活配自願醫保」一年基本保障額不設上限，每日的病房及膳食費為$930，另外額外醫療保障（SMM）的自付額為20%。而如果25歲男性投保，每年年費為$4,458。

7大自願醫保比較丨4. 宏利自願醫保

宏利推出的「宏利全護航自願醫保靈活計劃」一年基本保障額不設上限，每日的病房及膳食費高達$1,200，而額外醫療保障（SMM）的自付額為20%。作為參考，25歲男性投保每年年費為$4,182。

7大自願醫保比較丨5. FWD自願醫保

FWD（富衛）推出的「更衛您醫療計劃」一年基本保障額不設上限，每日的病房及膳食費為$1,000，額外醫療保障（SMM）的自付額是15%。若25歲男性投保，每年年費為$3,380。

7大自願醫保比較丨6. AIA自願醫保

AIA（友邦）推出的「AIA自願醫保靈活計劃」一年基本保障額不設上限，每日的病房及膳食費為$1,000，額外醫療保障（SMM）的自付額則為20%。而如果25歲男性投保，每年年費為$4,094。

7大自願醫保比較丨7. Bowtie自願醫保

Bowtie（保泰人壽）的「自願醫保靈活計劃（基本）」一年基本保障額60萬，每日的病房及膳食費高達$1,200，而額外醫療保障（SMM）的自付額為20%。作為參考，25歲男性投保，每年年費為$2,568。

自願醫保計劃常見問題（FAQ）

1. 什麼叫做自願醫保？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是由政府認可、並由醫務衞生局監管的醫療保險制度，目的是為市民提供具透明度、受規管的住院醫療保障。目前自願醫保計劃認可產品可分為「標準計劃」（Standard Plan）和「靈活計劃」（Flexi Plan），以切合你不同的需要。

2. 自願醫保自付費是什麼？

自付費又稱墊底費。自付費是指在保險公司開始賠償前，受保人需先自行承擔的醫療費用。例如，若投保人進行住院治療並申請賠償，便需先支付一定金額的醫療開支，餘下部分才由保險公司負責賠償。
設立自付費的原因，其實是為了雙方風險管理。對投保人而言，自願醫保計劃的目的是為了分擔未能預計的龐大醫療費用，透過保險來保障財務穩定；而從保險公司的角度，自付費可減低頻繁小額索償帶來的風險與成本，有助維持保費穩定，亦令整體保險制度更具可持續性。

3. 內地人可以買自願醫保嗎？

內地人是可以買自願醫保的。自願醫保標準計劃保障涵蓋全球，因此如在內地接受治療，其醫療費用亦會受到保障。但部分自願醫保靈活計劃及高端自願醫保計劃可能有地域限制，例如僅保障亞洲，或保障全球但不涵蓋美國。因此在內地就醫是否受保，就需要視乎該自願醫保靈活計劃及高端自願醫保計劃保單保障地區的限制。