醫療保險身體檢查丨醫療保險可claim身體檢查嗎？內窺鏡都包？可索償項目一文看清

香港生活節奏急速，往往忽略自身健康，許多人會定期做身體檢查，以及早發現潛在疾病風險。然而，醫療保險是否涵蓋身體檢查費用？身體檢查如何分類？自願醫保又有哪些身體檢查項目可以索償？下文有助你了解醫療保險與身體檢查之間的關係，精明規劃你的健康保障。

身體檢查分類：預防性VS診斷性丨醫療保險通常涵蓋哪些項目？丨自願醫保可claim身體檢查嗎？
為何買保險前不應做身體檢查？丨醫療保險身體檢查常見問題（FAQ）

身體檢查分類：預防性VS診斷性

要了解醫療保險對身體檢查的保障範圍，首先需要區分預防性身體檢查和診斷性身體檢查，以下是兩者的分別：

身體檢查分類丨 1. 預防性

預防性身體檢查是針對健康人士進行的一般性檢查，旨在提早發現潛在健康問題，常見項目包括體格檢查、血檢和常見疾病篩查。這類身體檢查通常不被醫療保險承保，因為這些檢查被視為選擇性而非治療性措施。

身體檢查分類丨 2. 診斷性

診斷性檢查是醫生為診斷特定症狀或疾病而開出的檢查，例如電腦掃描（CT）、磁力共振（MRI）或內窺鏡檢查。這類身體檢查若符合醫療必要性（如有症狀或醫生轉介），可能被醫療保險承保。

醫療保險通常涵蓋哪些項目？

一般而言，醫療保險主要保障因疾病或意外而產生的醫療費用，例如住院、手術、藥物等。對於預防性質的身體檢查，大多數醫療保險並不涵蓋。若因身體不適，經醫生評估後建議進行的診斷性身體檢查，則可能屬於醫療保險的保障範圍。

自願醫保可claim身體檢查嗎？

另一方面，政府於2019年推出的自願醫保計劃，提供更全面的醫療保障。根據醫務衞生局對自願醫保計劃的規定，所有認可計劃都必須為受保人士提供以下的保障：

- 按醫療需要進行的內窺鏡檢查：例如胃鏡、腸鏡等
- 訂明診斷成像檢測：包括CT、MRI、正電子放射斷層（PET）掃描

上述身體檢查最基本的保障額為每保單年度上限$20,000，但這類身體檢查需滿足以下條件：

- 你必須有相關症狀
- 必須有註冊醫生開出的轉介信
- 需自付30%的費用（保險公司承保70%）

換句話說，所有自願醫保計劃的保障範圍包括診斷性身體檢查，但並不包括預防性身體檢查。

為何買保險前不應做身體檢查？

每個人的健康風險都不一樣，而身體檢查就是用於評估風險的方法之一。

如果你在投保前主動進行身體檢查，並發現存在健康問題或風險因素，這些信息可能會被保險公司知道，並將你評估為健康風險較高，有機會要求你支付更高的保費，或是直接拒保。

所以，為了爭取最優惠的保費和確保能順利投保，保險經紀一般會建議投保人不要在買保險前做身體檢查，以免結果顯示身體有任何問題，影響核保成功率。

醫療保險身體檢查常見問題（FAQ）

1. 保險包身體檢查嗎？

一般醫療保險和自願醫保計劃通常不涵蓋預防性身體檢查，因為這些身體檢查被視為選擇性而非治療性。然而，診斷性檢查（如MRI、CT掃描或內窺鏡檢查）在符合特定條件（如有症狀、醫生轉介信和符合保單條款）下可能獲得理賠。例如，自願醫保計劃提供最高$20,000的年度限額，涵蓋指定診斷性影像檢查，但需自付30%費用。

2. 香港身體檢查幾錢？

香港身體檢查的費用因檢查項目和機構而異，價格範圍較廣，以下是一般身體檢查費用範圍：

- 基本或中階體檢套餐，價格約為$880至$4,800不等，視乎檢查項目和套餐規模
- 私家醫院或體檢中心的高階健康檢查，包含CT、超聲波等進階檢查，收費約$2,500至$8,000
- 針對性健康檢查（如內窺鏡、磁力共振等），費用較高，約$7,000至$20,000

3. 身體檢查幾耐一次？

醫學界並沒有明確指引說明身體檢查最適當的年齡及頻率，主要根據個別人士的風檢評估，例如嗜煙酒與否、個人病歷史等因素作判斷。一般而言，建議50歲後應留意血壓、血糖、膽固醇等問題，若檢查報告正常， 可考慮約1至2年再作檢查；而49歲或以下人士，則可每隔2至3年作一次體檢。不同背景人士所需要做的檢驗其實有所不同，建議尋求醫生意見，判斷所需的檢驗和頻率。