醫療通脹
醫療保險目前面對的問題，就是索償快速增長，超過業務增長速度，導致保險公司承保虧損。保險公司的應對策略，離不開增加保費，或削減服務。據悉個別保險公司本年的保費增加超過20%，令醫療通脹加劇。
這不是一個新的問題。去年10月，國際人才、風險及資本諮詢公司WTW發表對全球348間保險公司調查有關醫療福利成本趨勢報告，由過去兩年到2025年的增長，持續維持高增長趨勢。在包括香港在內的亞太地區，2025年預計增幅達12.3%，減除一般通脹後，仍然有9.8%。就香港來說，單看2024年的增長，就有10.3%，減除一般通脹後是8%。
商業醫療保險成本高增長的原因有很多，過去兩年其中一個重要因素，是新冠疫後的反彈。在香港，這反彈因素在緊隨疫情後尤其顯著。其他主要因素可分為兩大類：單位成本及使用量增加。兩類因素的比重差不多，各有1/3左右的保險公司認為其中一個因素比重較大，大多數認為兩類因素同等重要。
對保險公司來說，單位成本的增長主要源於外在因素，包括創新醫療科技應用、新研發藥物投入市場、公共醫療系統因政府縮減公共開支導致服務收縮和質素下降。其中創新科技應用也包括遠程醫療、穿戴裝置健康監測、虛擬照顧陸續增加的使用範疇。
精神健康納入保障範疇
使用量增加在其他市場以精神健康服務最為突出。精神健康一直以來都是商業保險最忽略的領域，新冠之後似乎有所改變。即使在香港，陸續有保險計劃把精神健康納入保障範疇。但過度或不適當的服務始終是保險業界最關注問題。此外，基層醫療和第二三層醫療（即專科及醫院服務）之間缺乏整合，未能達到服務一體化，是所有醫療體系面對的共同問題。
在臨床領域方面，亞太地區商業保險最多覆蓋的是心血管、腫瘤、消化系統、肌肉骨骼系統和呼吸系統疾病，很符合我們在香港私家醫院的經驗。
醫療保險成本上漲是很複雜的問題，不容易解決，但必須面對，否則會影響整個醫療體系的表現。
作者為香港中文大學醫院行政總裁
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