從保聯研究報告到醫管局負擔

月前，香港保險業聯會（保聯）公布與理工大學阮博文教授團隊合作的研究結果，發現2019至2023年間，私營醫療保險開支飆升逾六成，整體住院索償率上升68%。主要來自日間醫療程序，以消化系統疾病、病毒疣及病毒性疾病索償頻率最高，消化系統疾病索償中，以腸胃鏡檢查為主。阮教授表示，若此增長速度持續，對僱主及個人私營醫療保險負擔能力，會構成嚴重問題。

4年間飆升是否因政府自2019年4月推出「自願醫保」？暫不得而知。報告所見，無論「自願醫保」、非「自願醫保」或團體保險，住院索償增幅同樣凌厲。增加開支主要由於日間醫療程序使用率急增，單價增幅倒不大，這帶來問題：這些服務使用是否真正醫療需要，還是保險衍生的道德風險？

「自願醫保」未必是醫療通脹的首要推手，但對市場營運有很重要導向作用。政府推「自願醫保」本意是希望更多中產人士能購買私營醫療保險，減低公營醫療服務負擔，暫時效果似並不顯著。目前市場上銷售的「自願醫保」計劃逾400個，以「靈活計劃」為主，約三分二是高檔次全覆蓋計劃，約五分一是加設「大病補充」（Supplementary Major Medical，SMM）計劃，保費都偏高。「基本計劃」或較之稍好而沒有SMM的「靈活計劃」，在市場上是少數，保障範疇嚴重不足，投保人數也少，很多人不過用來補充其他醫療保障（如公司提供的團體保險）。

研究報告更顯示，大多數保險索償屬中低金額，住院服務平均單價才2萬至3萬。我看私家醫院網上公布的30種手術價格，以中位數計算，膽囊切除要9.5萬、甲狀腺半切除要10萬、大腸切除要21萬。即私營醫療保險現時能覆蓋的服務範疇，主要還是些簡單的服務或手術程序例如腸胃鏡，對減輕醫管局負擔作用有限。

作者為香港中文大學賽馬會公共衞生及

基層醫療學院專業應用教授

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